Actualizado en octubre de 2026. Los requisitos cambian según el banco, la sucursal y el tipo de cuenta; confirma siempre con la institución antes de ir.
Una pregunta frecuente entre quienes recién llegan a Estados Unidos es si es posible abrir una cuenta bancaria sin número de Seguro Social (SSN) y sin ITIN. La respuesta corta es que a veces sí, pero depende de la institución, y que la regla federal no exige un SSN para todos los clientes. En este artículo explicamos qué dice la normativa, qué documentos suelen pedir los bancos y las cooperativas de crédito, qué alternativas existen y qué cuidados conviene tener.
En resumen
- La regla federal de identificación de clientes (CIP) pide nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación. Para personas que no son ciudadanas estadounidenses, ese número puede ser un número de contribuyente, o el número de pasaporte con el país emisor, o el de una tarjeta de identificación de extranjero, u otro documento oficial con foto que pruebe nacionalidad o residencia.
- La CFPB indica que se puede abrir una cuenta de cheques sin SSN y que la aceptación de cada tipo de identificación varía según el banco o la cooperativa.
- Cada institución decide su propia política: algunas piden SSN o ITIN, otras aceptan pasaporte o matrícula consular. Llama o pregunta en sucursal antes de ir.
- Los depósitos en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos hasta el límite estándar sin importar la ciudadanía.
- Las tarjetas prepagadas son una opción distinta a una cuenta bancaria, con protecciones propias, pero conviene comparar sus comisiones.
- Nadie puede prometerte aprobación: la decisión final es de la institución.
Qué dice la regla federal sobre la identificación
Los bancos en Estados Unidos deben verificar la identidad de quien abre una cuenta. Esa obligación viene del Programa de Identificación de Clientes (CIP), que forma parte de las reglas del Tesoro y de FinCEN (31 CFR 1020.220). Según el texto de la norma, antes de abrir la cuenta el banco debe obtener como mínimo:
- Nombre.
- Fecha de nacimiento, en el caso de personas.
- Dirección (residencial o comercial; hay reglas especiales para quien no tiene una dirección de calle).
- Un número de identificación.
Para una persona que no es ciudadana de EE.UU., la norma permite que ese número sea uno o más de los siguientes: un número de identificación de contribuyente; el número de pasaporte y país de emisión; el número de una tarjeta de identificación de extranjero; o el número y país de emisión de otro documento oficial que acredite nacionalidad o residencia y tenga fotografía o una salvaguarda similar.
Esto significa que, desde el punto de vista de la regla federal, el SSN no es la única vía. Sin embargo, la norma fija un mínimo; cada banco puede establecer políticas internas más estrictas. Por eso dos instituciones pueden responder distinto a la misma persona con los mismos documentos.
Qué dice la CFPB
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que sí es posible obtener una cuenta de cheques sin número de Seguro Social, y que el banco debe verificar tu identidad con otros documentos. Según la CFPB, el número de identificación puede ser un SSN o un ITIN, y los bancos también pueden aceptar el número de pasaporte con el país emisor, el de una tarjeta de identificación de extranjero u otro número de un documento oficial. Además recomienda contactar a distintas instituciones, porque la aceptación varía de una a otra.
Si todavía no sabes en qué se diferencian los dos números, puedes leer la diferencia entre ITIN y Seguro Social.
Qué es (y qué no es) el ITIN
El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS para fines de impuestos federales a personas que no pueden obtener un SSN. El propio IRS aclara que el ITIN no cambia ni otorga estatus migratorio, no autoriza a trabajar legalmente en el país y no sirve como identificación fuera del sistema tributario federal. Algunos bancos lo aceptan como número de identificación al abrir una cuenta, pero eso depende de la política de cada entidad. Si te interesa tramitarlo, consulta cómo sacar el número ITIN.
Documentos que suelen pedir
Aunque varía, el patrón general incluye una identificación con foto, una prueba de domicilio y un número de identificación. Como ejemplo de una política publicada, la página de Wells Fargo para su cuenta Everyday Checking indica que quienes no tienen un número de contribuyente emitido en EE.UU. deben presentar una identificación oficial que acredite nacionalidad o residencia, y que se requiere comprobante de domicilio. Esa misma página lista como identificaciones primarias, entre otras, el pasaporte, la tarjeta consular emitida por Colombia, Guatemala o México, la tarjeta de residente permanente y la tarjeta de autorización de empleo; y menciona SSN o ITIN como números de identificación fiscal solicitados. Otras entidades tendrán listas distintas.
Documentos que con frecuencia se mencionan en las guías de bancos y cooperativas:
- Identificación con foto: pasaporte vigente, matrícula consular u otra identificación oficial del país de origen.
- Comprobante de domicilio: recibo de servicios, contrato de renta u otro documento que muestre tu nombre y dirección.
- Número de identificación: ITIN, SSN o, según la política del banco, el número del pasaporte u otro documento oficial.
- Depósito inicial: algunas cuentas lo exigen; verifica el monto en el folleto de comisiones.
Para revisar qué instituciones aceptan matrícula consular, mira bancos que aceptan matrícula consular. Y si tu caso es específicamente sin Seguro Social, tenemos una guía en abrir cuenta de banco sin Seguro Social.
Tabla 1: ejemplos de políticas publicadas
La siguiente tabla reúne ejemplos tomados de páginas de las propias instituciones o de medios que las citan, con la fecha de la fuente cuando se conoce. No es una lista completa ni una garantía de que hoy aceptarán tus documentos.
| Institución | Qué dice la fuente | Fuente |
|---|---|---|
| Wells Fargo (Everyday Checking) | Acepta como identificación primaria pasaporte, tarjeta consular de Colombia, Guatemala o México, tarjeta de residente permanente y autorización de empleo, entre otras. Pide SSN o ITIN y comprobante de domicilio. | Página oficial del banco |
| Bank of America, Chase, Citibank y PNC | Según Bankrate (artículo del 4 de marzo de 2026), aceptan un ITIN en lugar de SSN cuando se programa una cita en sucursal. Bankrate aclara que los requisitos de apertura en línea pueden ser más estrictos. | Bankrate (medio comercial) |
| DC Credit Union (Washington, D.C.) | Según Bankrate, ofrece una cuenta SAFE Checking para no ciudadanos que acepta identificación extranjera sin exigir número de contribuyente. | Bankrate (medio comercial) |
| Integrity Bank & Trust (Colorado) | Según Bankrate, no exige SSN ni ITIN, pero sí prueba de dirección en EE.UU. | Bankrate (medio comercial) |
| Partner Colorado Credit Union | Su cuenta para no ciudadanos pide matrícula consular, tarjeta de residente permanente o autorización de empleo, prueba de residencia en Colorado, depósito de $5 en ahorros para ser socio y el formulario W-8BEN. | Página oficial de la cooperativa |
| Cooperativas de la red Juntos Avanzamos | La red indica que se puede abrir una cuenta con o sin SSN y sin importar el estatus migratorio, con identificación con foto, prueba de domicilio y un número de identificación (ITIN o SSN). | Juntos Avanzamos (Inclusiv) |
Nota: la fila de Partner Colorado menciona el formulario W-8BEN, que se usa en cuentas de personas no residentes para efectos fiscales. Pregunta qué implica ese formulario en tu situación antes de firmarlo.
Bancos y cooperativas de crédito: diferencias prácticas
Cooperativas de crédito
Las cooperativas suelen pedir que cumplas su requisito de elegibilidad y abras una cuenta de ahorros con un depósito pequeño, como muestra el ejemplo de Partner Colorado. Antes de elegir una, verifica que esté asegurada por la NCUA.
Bancos grandes y regionales
Los bancos grandes suelen tener procesos estandarizados y, según lo que reporta Bankrate, a veces el trámite en sucursal es más flexible que el formulario en línea. Los bancos pequeños o comunitarios pueden tener criterios propios. En todos los casos conviene preguntar por escrito o por teléfono qué documentos aceptan para tu situación específica.
Qué preguntar antes de ir
- ¿Aceptan pasaporte o matrícula consular como identificación principal?
- ¿Piden ITIN o SSN, o aceptan el número del documento extranjero?
- ¿Qué comprobante de domicilio sirve?
- ¿Cuál es el depósito inicial y la comisión mensual, y cómo se evita?
- ¿Puedo abrir la cuenta en línea o solo en sucursal?
Seguro de depósitos: ¿tu dinero está protegido?
La FDIC señala que el seguro de depósitos no se limita a ciudadanos ni residentes de EE.UU.: cualquier persona o entidad que mantenga depósitos en un banco asegurado es elegible. El monto estándar de cobertura es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, y cubre capital e intereses acumulados. Confirma siempre que tu banco esté asegurado por la FDIC o tu cooperativa por la NCUA.
Tabla 2: cuenta bancaria, cooperativa y tarjeta prepagada
Si no consigues una cuenta de cheques, una tarjeta prepagada puede ser un paso intermedio. Es un producto distinto: la CFPB cuenta con una regla de cuentas prepagadas que exige divulgación clara de comisiones y establece protecciones ante errores, pérdida o robo. Aun así, cada tarjeta tiene sus propias tarifas, así que léelas antes de comprar.
| Aspecto | Cuenta en banco | Cuenta en cooperativa | Tarjeta prepagada |
|---|---|---|---|
| Identificación | Varía por banco; sujeta a la regla CIP | Varía; algunas publican que aceptan matrícula consular o ITIN | Depende del emisor; puede pedir datos de identidad |
| Seguro | FDIC, hasta $250,000 por depositante y banco | NCUA (verifica que la cooperativa esté asegurada) | Confirma con el emisor si hay cobertura |
| Protecciones | Reglas bancarias generales | Reglas de cooperativas | Regla de cuentas prepagadas de la CFPB: divulgación de comisiones y protección ante errores, pérdida o robo |
| Comisiones | Revisa el folleto de la cuenta | Revisa el folleto; algunas anuncian cuentas sin comisión mensual | Compara con atención: pueden cobrar por compra, recarga o retiro |
| Ayuda a construir historial | No por sí sola | No por sí sola | Normalmente no |
Servicios financieros que no son bancos
Algunas empresas de servicios de dinero ofrecen cuentas o tarjetas para mantener o enviar divisas. Por ejemplo, Wise se describe a sí misma en su sitio como un negocio regulado de servicios de dinero y no un banco, y aclara que la disponibilidad depende de la ubicación y de la verificación de identidad, pudiendo pedir SSN, ITIN u otros documentos. Un servicio así no es lo mismo que una cuenta de cheques ni tiene necesariamente la misma protección. Si lo que necesitas es enviar dinero, mira cómo evitar comisiones al enviar dinero.
Cómo prepararte paso a paso
- Reúne tus documentos: pasaporte o matrícula vigente y un comprobante de domicilio a tu nombre.
- Haz una lista corta de instituciones: bancos y cooperativas cerca de ti.
- Llama o pide cita en sucursal: pregunta lo que aparece en la lista anterior.
- Compara costos y guarda copia del contrato: comisión mensual, depósito inicial, cargos por sobregiro y cajeros.
Cuidado con los fraudes
Desconfía de quien te cobre por “garantizar” una cuenta, te pida entregar tu pasaporte original por un tiempo o te prometa un número que reemplace al SSN. Ninguna entidad seria puede asegurar la aprobación. Más información en fraudes financieros contra inmigrantes.
Después de abrir la cuenta
Tener una cuenta facilita recibir pagos, pagar cuentas y ahorrar, pero no construye crédito por sí sola. Si buscas ese paso, revisa crédito con ITIN sin historial.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta solo con pasaporte?
Algunas instituciones lo permiten, ya que la regla federal admite el número de pasaporte y país de emisión como número de identificación para quienes no son ciudadanos. Pero otras piden además SSN o ITIN. Pregunta en cada lugar.
¿La matrícula consular sirve?
Depende del banco. Wells Fargo, por ejemplo, la lista para tarjetas consulares de Colombia, Guatemala y México en su página de Everyday Checking; otras entidades pueden aceptar otras.
¿Necesito ITIN para abrir una cuenta?
No siempre. Algunas instituciones lo piden y otras no. Recuerda que el ITIN es solo para impuestos y no autoriza a trabajar ni da estatus migratorio.
¿Mi estatus migratorio se reporta al abrir la cuenta?
No podemos responder por cada banco. Pregunta por su política de privacidad y qué información recolectan. La red Juntos Avanzamos afirma que se puede abrir una cuenta sin importar el estatus migratorio.
¿Por qué me pidieron SSN en línea pero en sucursal no?
Bankrate reporta que los requisitos mostrados en línea pueden aplicar solo a la apertura digital y que el proceso en sucursal puede ser más flexible. Confirma con el banco.
¿Me van a aprobar la cuenta?
No hay garantía. La aprobación depende de la verificación de identidad y de las políticas de cada institución.
Fuentes consultadas
- Cornell Law School, Legal Information Institute: 31 CFR 1020.220, programa de identificación de clientes para bancos
- CFPB: ¿Puedo obtener una cuenta de cheques sin número de Seguro Social?
- CFPB: protecciones para cuentas prepagadas
- IRS: Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN)
- FDIC: conceptos básicos del seguro de depósitos
- Wells Fargo: qué necesita para abrir una cuenta Everyday Checking
- Partner Colorado Credit Union: cuenta para no ciudadanos
- Juntos Avanzamos (Inclusiv): preguntas frecuentes
- Bankrate: cuentas bancarias para no ciudadanos (4 de marzo de 2026), fuente comercial
- Wise: cuenta bancaria sin SSN (actualizado el 1 de septiembre de 2026), fuente comercial
Aviso: este artículo es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera, legal, migratoria ni fiscal. Los requisitos y comisiones cambian y dependen de cada institución; verifica los datos vigentes directamente con el banco o la cooperativa y consulta a un profesional si tienes dudas sobre tu caso.
Importante: Esta guía es educativa y no reemplaza la asesoría de un contador, abogado o asesor financiero autorizado.
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